Calculadora de hipoteca en Excel — 6 plantillas amortización [2026]

Una calculadora de hipoteca en Excel permite calcular la cuota mensual, el cuadro de amortización completo y los intereses totales antes de firmar con el banco. Estas seis plantillas cubren los sistemas de amortización más habituales: francés (cuota fija, el más común en España y LATAM), americano (sólo intereses + capital al final), alemán (capital constante), variable Euribor + diferencial, simulador de amortización anticipada y una versión bilingüe EN+ES.

Cada plantilla usa la función =PAGO(tasa/12; nper; -capital) de Excel para calcular la cuota mensual del sistema francés, e implementa el cuadro de amortización mes a mes con cálculo de intereses, capital amortizado y capital pendiente. Las celdas en azul son entradas editables (capital, plazo, TAE); las celdas en negro son fórmulas que se recalculan automáticamente.

Son archivos .xlsx compatibles con Microsoft Excel 2016 o superior, Google Sheets y LibreOffice Calc. Diseñadas para comparar bancos antes de firmar, simular el impacto de subidas del Euribor, planificar amortizaciones anticipadas o entender qué cuota real terminarás pagando.

Más abajo te explicamos qué sistema de amortización elegir según tu perfil, cómo interpretar el cuadro de amortización y los errores más comunes al simular hipotecas antes de la firma con el banco.

6 calculadoras de hipoteca en Excel gratis

Las seis variantes más usadas: francés (cuota fija), americano, alemán, variable Euribor, amortización anticipada y bilingüe EN+ES.

Cómo elegir tu plantilla de ingresos y gastos

Antes de descargar, define para qué la vas a usar. Cada perfil necesita una estructura distinta y una equivocación al elegir hace que tengas que reformatear medio archivo. Esta guía rápida cubre los cinco perfiles más habituales:

• Si vas a firmar una hipoteca fija a tipo cerrado: la #01 (francés) es el sistema estándar en España y LATAM — cuota fija mensual, capital amortizado creciente, intereses decrecientes.
• Si te ofrecen una hipoteca americana (solo intereses): la #02 muestra el riesgo real — pagas poco cada mes pero el capital total se debe al final del plazo. Sólo recomendable si tienes plan de venta o herencia.
• Si tu banco propone sistema alemán: la #03 calcula amortización con capital constante (cuota decreciente). Pagas más al principio pero menos intereses totales.
• Si tu hipoteca es variable (Euribor + diferencial): la #04 simula revisiones anuales con Euribor 12m + diferencial. Ideal para estresar escenarios con subidas del 1-2%.
• Si planeas amortizar anticipadamente: la #05 muestra el impacto de aportes extra — reducir cuota o reducir plazo. Útil para decidir qué te conviene más con la actual TAE de tu hipoteca.
• Si reportas a un asesor en inglés: la #06 (EN+ES) usa =PMT() con headers Payment / Interest / Principal / Balance + ES.

Cómo editar la plantilla en menos de 5 minutos

1. Descarga la plantilla que corresponda a tu sistema de amortización (francés, americano, alemán, variable o anticipada).
2. Edita las celdas de entrada azules: capital (importe del préstamo), tasa anual TAE (3,5% se escribe como 0,035 o 3,5%) y plazo en meses (20 años = 240, 30 años = 360).
3. La cuota mensual se calcula sola con =PAGO() en el KPI superior. La tabla de amortización mes a mes se rellena automáticamente: intereses (col C), capital amortizado (col D), capital pendiente (col E).
4. Compara escenarios duplicando la hoja: cambia la tasa o el plazo en la copia y verás cómo varía la cuota. Esto es lo que un banco no siempre te enseña claro en la oferta vinculante.
5. Antes de firmar, calcula también el coste total del préstamo (cuota × plazo) y compáralo con el capital inicial: la diferencia son los intereses que pagarás durante toda la vida de la hipoteca.

Consejo práctico: guarda una copia mensual del archivo para tener histórico. Así puedes comparar la evolución de tus ingresos y gastos a lo largo del año sin sobrescribir datos pasados.

Errores comunes al usar plantillas de ingresos y gastos

• Confundir TAE con TIN: TIN es el tipo de interés nominal (lo que publica el banco), TAE incluye comisiones y gastos. La cuota real se calcula con TIN, pero compara ofertas con TAE.
• Ignorar la cláusula de revisión en variable: las hipotecas variables se revisan cada 6 o 12 meses con Euribor + diferencial. Si el Euribor sube 2 puntos, tu cuota puede subir 200-300 €/mes en una hipoteca media.
• No simular el efecto de la subida del Euribor: las hipotecas variables firmadas en 2021 con Euribor negativo han visto cuotas subir 400-600 €/mes en 2023. Simula siempre con Euribor 4-5% como escenario realista.
• No comparar amortización anticipada vs invertir: si tu hipoteca está al 2% y puedes invertir al 6% neto, matemáticamente compensa invertir antes que amortizar. La #05 ayuda a cuantificar el ahorro de intereses.
• Olvidar comisión de amortización anticipada: hasta el 0,5% del capital amortizado en variable y 2% en fija (primeros 5 años). Súmalo al ahorro esperado antes de decidir.

Checklist final antes de cerrar el archivo

Antes de firmar la oferta vinculante de tu hipoteca, verifica que has simulado: el sistema de amortización (francés vs alemán cambia el coste total), la cuota real con la TAE incluyendo comisiones, escenarios de Euribor al 3%, 4% y 5% si es variable, el ahorro estimado de amortizar anticipadamente vs invertir, y el coste total del préstamo (cuota × plazo − capital inicial = intereses pagados). Compara al menos 3 bancos con la misma simulación antes de elegir.

Preguntas frecuentes

¿Qué fórmula de Excel calcula la cuota de la hipoteca?

La función =PAGO(tasa_mensual; periodos; -capital). Por ejemplo, para 150.000 € al 3,5% TAE en 20 años: =PAGO(0,035/12; 240; -150000) devuelve 869,71 €/mes. En la versión inglesa usa =PMT() con los mismos argumentos.

¿Qué diferencia hay entre sistema francés y alemán?

El francés tiene cuota fija mensual: pagas más intereses al principio y más capital al final. El alemán amortiza capital constante: cuota decreciente (empiezas pagando más, terminas pagando menos), pero pagas menos intereses totales. España y LATAM usan francés por defecto; el alemán es más común en Alemania y algunos países europeos.

¿Cómo simulo una subida del Euribor con la plantilla?

Abre la plantilla #04 (variable Euribor), duplica la hoja y cambia el valor de la tasa anual: por ejemplo, si tu hipoteca actual está al 3,95% (Euribor 2,95% + 1% diferencial), simula con 4,95% (Euribor 3,95%) y 5,95% (Euribor 4,95%) para ver cuánto subiría tu cuota.

¿Conviene amortizar anticipadamente o invertir ese dinero?

Depende de la tasa de tu hipoteca vs la rentabilidad esperada de la inversión. Regla general: si tu hipoteca está por debajo del 3% y puedes obtener 5-7% neto en inversión a largo plazo, compensa invertir. Si tu hipoteca está por encima del 4%, suele compensar amortizar. Usa la #05 para cuantificar el ahorro de intereses real.

¿La plantilla incluye gastos como tasación o notaría?

No, calcula sólo el cuadro de amortización del capital. Para el coste total real, suma manualmente: tasación (300-600 €), notaría (0,5-1% capital), gestoría (300-500 €), Registro de la Propiedad (0,1-0,5% capital) y comisión de apertura del banco (0-1,5%).

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